카드값 이체를 하루 놓친 적이 있습니다. 그날 밤 “이거 점수 떨어지는 건가” 싶어서 NICE와 KCB 공식 자료를 직접 뒤졌어요. 그런데 찾다 보니 인터넷에 도는 정보 상당수가 틀렸더군요. 특히 “상환이력 35%”라는 표는 한국 기준이 아니었습니다.
이 글은 그때 제가 공식 자료를 비교하며 확인한 내용만 담았습니다. 어디까지가 확인된 사실이고 어디부터가 소문인지 구분해서 정리했어요.
이 글에서 확인할 것
- NICE와 KCB가 왜 다른 점수를 주는지
- 카드 사용, 대출, 연체가 각각 언제 점수에 반영되는지
- 연체 기록은 갚은 뒤 몇 년이나 남는지
- 이번 달에 바로 실행할 수 있는 방법이 뭔지
신용점수, 두 회사가 다르게 매깁니다
한국의 개인 신용점수는 NICE평가정보와 KCB 두 곳이 매깁니다. 두 회사 모두 공통으로 다섯 가지를 봐요. 상환이력, 부채 수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융 신용정보입니다.
여기서 많이들 속는 부분이 있습니다. 인터넷에 도는 “상환이력 35%” 비중표요. 제가 출처를 따라가 보니 그건 미국 FICO 기준이었습니다. 금융위원회 자료와 CB사 공시를 기반으로 한 정리에 따르면 KCB는 신용거래형태가 38%로 가장 큰 비중을 차지해요. 반대로 NICE는 상환이력에 가장 높은 가중치를 둡니다.
그럼 정확한 퍼센트는 어디서 볼 수 있을까요? 없습니다. 평가 방식은 기업비밀이라 유료로 쓰는 금융기관조차 정확한 계산식을 모릅니다. 나이스 KCB 신용점수 차이가 생기는 이유가 바로 이겁니다. 같은 사람을 다른 저울로 재는 셈이죠. 평가 기준은 조금씩 바뀔 수 있으니 각 평가사 홈페이지 공식 정보를 확인하는 게 가장 정확합니다.
내 행동은 언제 점수에 반영될까요?
점수를 올리려면 반영 시점부터 알아야 합니다. 언제 뭘 하느냐에 따라 결과가 달라지니까요. 캐시노트 고객센터가 안내한 KCB, NICE 기준을 표로 정리했습니다.
| 이벤트 | 반영 시점 |
|---|---|
| 카드 지난달 사용실적 | 매월 15일경 |
| 카드, 대출 개설과 연체 정보 | 변동 시마다 수시 |
| 마이너스대출 잔액 | 지난달 기준 |
| 분할상환, 일시상환 대출 | 전날 기준 |
표에서 눈에 띄는 건 연체입니다. 다른 건 한 달 단위로 움직이는데 연체만 수시로 반영되죠. 신규 대출 신청도 수시 반영인데, 구체적으로 며칠 걸리는지는 아직 확정 전입니다.
연체에는 중요한 기준선이 하나 있어요. 뱅크샐러드 정리에 따르면 연체 발생 후 5일째부터 기록이 은행연합회를 통해 금융사와 신용평가사에 전달됩니다. 뒤집어 말하면 그 전에 갚으면 기록이 안 넘어간다는 뜻이죠. KCB 공식 콘텐츠인 올크레딧도 영업일 기준 1일에서 5일 안에 납부하면 연체이자는 내지만 신용점수에는 문제가 없다고 안내합니다.
연체 5일 규칙
연체 후 영업일 5일 이내 납부 시 연체이자만 발생, 점수 영향 없음
5일째부터는 은행연합회를 통해 평가사에 기록 전달
제가 이체를 하루 놓쳤을 때 점수가 멀쩡했던 이유가 이거였습니다. 다만 이자는 나갔어요. 공짜는 아닙니다.
연체 기록, 갚아도 바로 지워지지 않습니다
5일을 넘겼다면 이제 기간 싸움입니다. NICE평가정보 공식 홈페이지 기준으로 90일 미만 연체는 단기연체로 분류돼요. 이 기록은 해제 후에도 3년간 신용평점에 반영됩니다. 핀다 정리에서도 단기연체자는 변제해도 1년에서 3년간 기록이 남는다고 설명합니다.
90일 이상이면 이야기가 달라집니다. 장기연체자, 즉 채무불이행자로 분류되죠. 이 경우 변제를 해도 기록이 최대 5년간 남습니다. 90일이라는 선 하나로 3년과 5년이 갈리는 셈이에요.
갚으면 점수가 바로 돌아올까요? 아쉽지만 아닙니다. NICE 공식 안내에 따르면 연체를 상환해도 즉시 이전 점수로 회복하기는 어렵습니다. 3개월, 1년, 2년 이렇게 시간이 지나면서 서서히 오릅니다. 신용점수 반영 기간에서 가장 오해가 많은 부분이 여기예요. 상환은 회복의 시작점이지 끝이 아닙니다.
이번 달에 바로 할 수 있는 것
기다리는 것 말고 지금 움직일 수 있는 방법도 있습니다. 대표적인 게 비금융정보 등록이에요. 통신비, 건강보험료, 국민연금을 밀리지 않고 냈다면 그 이력을 점수에 반영해달라고 직접 신청할 수 있습니다.
신청 경로는 세 가지입니다. KCB 올크레딧 앱, NICE지키미 앱, 그리고 신용정보원 마이데이터 연동이에요. 저도 두 평가사 앱을 비교해봤는데 각각 따로 신청해야 양쪽 점수에 다 반영됩니다. 얼마나 오를까요? 금융위원회가 과거 최대 수십 점 상승이 가능하다고 밝힌 적은 있지만, 최신 공식 평균치는 아직 확정 전입니다. 개인별 편차도 커요.
카드 사용률도 챙길 부분입니다. 한도 대비 얼마나 쓰는지가 부채 수준 항목에 영향을 줘요. 시장에서는 흔히 30에서 50% 이하가 좋다고 회자되지만, 제가 찾아본 바로는 CB사가 공식으로 밝힌 권장 구간은 없습니다. 이 숫자는 참고만 하세요.
확실하게 피해야 할 건 따로 있습니다. 현금서비스와 카드론이에요. 신용거래형태 항목은 어떤 대출을 쓰는지, 그 대출의 위험도가 높은지를 따집니다. 현금서비스와 카드론은 고위험 대출로 분류돼 부정적으로 작용해요. 카드론을 과다하게 쓰면 신용카드 발급 자체가 막힐 수도 있습니다. 카드를 새로 만들 계획이라면 이 부분부터 정리하는 게 순서겠죠.
그래서 저라면 이렇게 하겠습니다
자료를 다 비교해보고 내린 제 결론은 단순합니다. 첫째, 카드값과 대출 이자는 전부 자동이체로 돌립니다. 5일 규칙이 있다지만 그건 보험이지 전략이 아니니까요. 둘째, 올크레딧과 NICE지키미 양쪽에 비금융정보를 등록합니다. 두 회사 저울이 다르니 양쪽 다 챙겨야죠.
셋째, 현금서비스는 아예 선택지에서 뺍니다. 급하면 카드론보다 다른 대출 경로를 먼저 알아볼 거예요. 그리고 이미 연체 기록이 있다면 조급해하지 않겠습니다. 3년이든 5년이든 시계는 상환한 날부터 돌기 시작하니까요. 빨리 갚는 것 말고는 지름길이 없습니다.
핵심만 다시 정리
- NICE는 상환이력, KCB는 신용거래형태 38%에 가장 큰 비중을 둡니다. 정확한 전체 가중치는 기업비밀로 미공개입니다.
- 카드 전월 실적은 매월 15일경, 연체와 신규 개설 정보는 수시로 반영됩니다.
- 연체는 5일째부터 평가사에 전달됩니다. 영업일 5일 이내 납부하면 점수에는 문제가 없습니다.
- 단기연체 기록은 해제 후 3년, 90일 이상 장기연체는 최대 5년 남습니다.
- 통신비, 건강보험료, 국민연금 납부 이력은 올크레딧과 NICE지키미에서 직접 등록할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 나이스와 KCB 점수는 왜 다른가요?
Q. 연체하면 바로 신용점수가 떨어지나요?
Q. 연체를 갚으면 점수가 바로 회복되나요?
Q. 비금융정보를 등록하면 점수가 얼마나 오르나요?
본 글은 공개된 공식 자료를 바탕으로 작성한 정보 제공 목적의 콘텐츠입니다. 신용평가 기준은 평가사 정책에 따라 변경될 수 있으며, 정확한 내용은 NICE평가정보와 KCB 공식 홈페이지에서 확인하시기 바랍니다.