전세 계약을 앞두고 “나는 어떤 대출을 받을 수 있을까?”를 검색하면, 버팀목·중기청·신생아 특례·일반 전세대출 등 용어가 쏟아집니다. 하나하나 알아보자니 조건이 복잡하고, 내 상황에 맞는 대출이 뭔지 한눈에 파악하기 어렵죠.
이번 글에서는 내 나이, 소득, 보증금, 가족 상황에 따라 어떤 전세대출에 해당하는지 분기별로 정리했습니다. 읽으면서 자기 조건을 따라가면 “나는 이 대출을 받을 수 있다”가 바로 나옵니다.
전세대출 전체 지도 — 어디에 해당하나?
2026년 현재, 전세자금대출은 크게 주택도시기금(정책대출)과 시중은행(일반 전세대출)으로 나뉩니다. 정책대출은 금리가 낮지만 자격 조건이 까다롭고, 일반 전세대출은 조건이 유연하지만 금리가 높습니다.
아래 흐름대로 따라가면 내가 어디에 해당하는지 바로 알 수 있습니다.
✓ 만 34세 이하 + 소득 5천만원 이하 + 보증금 3억 이하 → 청년전용 버팀목 전세자금대출
✓ 2년 이내 출산(입양) + 소득 1.3억원 이하 → 신생아 특례 버팀목 전세자금대출
✓ 혼인 7년 이내 + 소득 7,500만원 이하 → 신혼부부 전용 버팀목 전세자금대출
✓ 위 조건에 해당 없음 → 시중은행 일반 전세자금대출
※ 여러 조건에 동시에 해당하면 금리가 가장 낮은 상품을 선택하면 됩니다. 예를 들어 출산한 신혼부부 청년이라면 신생아 특례가 금리가 가장 낮을 가능성이 높습니다.
Case 1. 만 34세 이하 무주택 청년 — 청년전용 버팀목
가장 많은 청년이 해당하는 대출입니다. 2025년에 기존 중기청 전세대출이 이 상품으로 통합되었고, 중소기업 재직자는 0.3%p 추가 우대금리를 받을 수 있습니다.
자격 조건
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 나이 | 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 (병역 복무 시 최대 만 39세) |
| 소득 | 본인 연소득 5,000만원 이하 |
| 주택 | 무주택 세대주(예비 세대주 포함), 세대원 전원 무주택 |
| 자산 | 순자산 가액 3.45억원 이하 |
| 대상 주택 | 전용면적 85㎡ 이하, 보증금 3억원 이하 |
| 중복 대출 | 주택도시기금 대출, 시중은행 전세대출·주담대 이용 시 불가 |
금리 (2026년 기준)
| 연소득 구간 | 기본 금리 |
|---|---|
| 2,000만원 이하 | 연 2.0% |
| 2,000만원 초과 ~ 4,000만원 이하 | 연 2.3% |
| 4,000만원 초과 ~ 6,000만원 이하 | 연 2.7% |
| 6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하 (신혼) | 연 3.1% |
우대금리 (중복 가능)
- 중소기업 취업(창업) 청년 : -0.3%p (구 중기청 대출 혜택이 여기로 통합)
- 다자녀 : 1자녀 -0.3%p / 2자녀 -0.5%p / 다자녀 -0.7%p
- 부동산 전자계약 : -0.1%p
- 주거안정 월세대출 성실납부 : -0.2%p
- 최저 금리 하한 : 모든 우대 적용 후에도 연 1.0% 미만으로는 내려가지 않음
한도 · 기간
- 대출 한도 : 최대 2억원 (보증금의 80% 이내)
- 대출 기간 : 기본 2년, 최대 4회 연장 → 최장 10년 (자녀 있을 시 최장 20년)
- 상환 방식 : 일시상환 또는 혼합상환 선택
예시 계산
보증금 2억, 연소득 3,000만원, 중소기업 재직자의 경우
대출 가능 금액 : 2억 × 80% = 1.6억원
금리 : 2.3% – 0.3%(중기업 우대) = 연 2.0%
월 이자 : 1.6억 × 2.0% ÷ 12 = 약 266,667원
포인트 금리 2%대 전세대출은 현재 정책대출에서만 가능합니다. 자격이 된다면 무조건 1순위로 신청하세요. 세부 조건과 신청 절차가 궁금하다면 아래 글에서 더 자세히 다루고 있습니다.
Case 3. 신혼부부 (출산 무관) — 신혼부부 전용 버팀목
결혼한 지 7년 이내라면 출산 여부와 관계없이 신청할 수 있는 전세대출입니다. 청년 버팀목보다 소득 기준이 높고, 수도권 한도가 2.5억원으로 더 큽니다.
자격 조건
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 혼인 기간 | 혼인신고일 기준 7년 이내 (예비 신혼부부 포함, 3개월 이내 결혼 예정자) |
| 소득 | 부부합산 연소득 7,500만원 이하 |
| 자산 | 순자산 가액 3.45억원 이하 |
| 주택 | 무주택 세대주 (세대원 전원 무주택) |
| 대상 주택 | 전용면적 85㎡ 이하, 보증금 수도권 4억원 / 수도권 외 3억원 이하 |
금리 (2026년 기준, 소득·보증금 구간별 변동금리)
| 부부합산 연소득 | 5천만원 이하 | 5천만~1억원 | 1억~1.5억원 | 1.5억원 초과 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만원 이하 | 1.9% | 2.0% | 2.1% | 2.2% |
| 2,000만원 초과 ~ 4,000만원 | 2.2% | 2.3% | 2.4% | 2.5% |
| 4,000만원 초과 ~ 6,000만원 | 2.6% | 2.7% | 2.8% | 2.9% |
| 6,000만원 초과 ~ 7,500만원 | 3.0% | 3.1% | 3.2% | 3.3% |
※ 지방 소재 주택은 위 금리에서 0.2%p 인하 적용
우대금리 (중복 가능, 상한 0.5%p / 다자녀 0.7%p)
- 다자녀 : 1자녀 -0.3%p / 2자녀 -0.5%p / 다자녀 -0.7%p (자녀 1명당 4년간 적용, 최대 12년)
- 부동산 전자계약 : -0.1%p (2026.12.31 신규 접수분까지)
- 대출 가능금액 30% 이하 신청 : -0.1%p
- 최저 금리 하한 : 모든 우대 적용 후에도 연 1.0% 미만으로는 내려가지 않음
한도 · 기간
- 대출 한도 : 수도권 2.5억원 / 수도권 외 1.6억원 (임차보증금의 80% 이내)
- 대출 기간 : 기본 2년, 최대 4회 연장 → 최장 10년 (자녀 있을 시 최장 20년)
- 상환 방식 : 일시상환 또는 혼합상환 선택
- 중도상환수수료 : 없음
포인트 보증금 4억원(수도권)까지 가능하고 한도가 2.5억원이라서, 청년 버팀목(보증금 3억·한도 2억)보다 수도권에서 선택지가 넓습니다. 소득과 보증금 규모에 따라 금리가 달라지므로, 보증금이 낮을수록 금리도 낮아진다는 점을 기억하세요.
※ 신혼부부이면서 동시에 출산 2년 이내에 해당한다면, 신생아 특례가 금리·소득 기준 모두 유리합니다. 신혼부부 전용은 “아직 출산하지 않은 신혼부부”에게 적합한 상품이에요.
Case 4. 위 조건에 해당 없음 — 시중은행 일반 전세대출
나이가 35세 이상이거나, 소득이 초과하거나, 보증금이 3억을 넘거나, 이미 다른 대출이 있어서 중복 대출이 안 되는 경우에 해당합니다. 생각보다 많은 사람이 이 케이스에 해당합니다.
일반 전세대출의 특징
| 항목 | 일반 전세대출 |
|---|---|
| 금리 | 연 3.5%~4.5% (은행·신용점수에 따라 차등) |
| 한도 | 보증금의 80% 이내 (보증기관 심사 기준) |
| 소득 제한 | 없음 |
| 나이 제한 | 없음 |
| 보증금 제한 | 보증기관 한도 내에서 유연 |
| DSR 심사 | 적용됨 (기존 대출이 많으면 한도 제한) |
| 취급 은행 | KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협, 카카오뱅크, 토스뱅크 등 |
금리를 낮추는 방법
일반 전세대출은 은행마다 금리 차이가 크기 때문에 반드시 비교해야 합니다.
- 은행별 비교 : 전국은행연합회 소비자포털에서 전세자금대출 금리 비교 가능
- 주거래 우대금리 : 급여이체, 공과금 자동납부, 카드 실적 등 조건 충족 시 0.1~0.5%p 할인
- 인터넷 전용 상품 : 카카오뱅크, 토스뱅크 등 비대면 전용 전세대출이 금리가 낮은 경우가 많음
- 부동산 전자계약 : 일부 은행에서 전자계약 체결 시 금리 우대 적용
포인트 정책대출 자격이 안 된다고 낙담할 필요 없습니다. 일반 전세대출도 은행을 잘 고르고 우대금리를 챙기면 3%대 초반까지 가능합니다. 핵심은 여러 은행에 동시에 조회해보는 것이에요.
한눈에 비교 : 정책대출 vs 일반 전세대출
| 구분 | 청년 버팀목 | 신생아 특례 | 신혼부부 전용 | 일반 전세대출 |
|---|---|---|---|---|
| 금리 | 2.0~3.1% | 1.3~4.3% | 1.9~3.3% | 3.5~4.5% |
| 한도 | 최대 2억 | 최대 2.4억 | 수도권 2.5억 | 보증기관 기준 |
| 나이 | 만 34세 이하 | 제한 없음 | 제한 없음 | 제한 없음 |
| 소득 | 5,000만원↓ | 1.3억원↓ | 7,500만원↓ | 제한 없음 |
| 보증금 상한 | 3억 | 5억(수도권) | 4억(수도권) | 유연 |
| 핵심 조건 | 무주택 청년 | 2년 내 출산 | 혼인 7년 이내 | DSR 심사 |
| 기간 | 최장 10년 | 최장 12년 | 최장 10년 | 보통 2년(연장 가능) |
※ 신생아 특례 금리 1.3%~4.3%는 특례금리 기준이며, 특례 적용 기간(4년)이 지나면 소득에 따라 금리가 변경됩니다. 가장 낮은 금리를 받으려면 소득이 낮고 지방 소재 주택이어야 합니다.
금리 차이가 얼마나 될까?
대출 1.5억, 2년 기준 이자 차이
청년 버팀목 (2.0%) : 1.5억 × 2.0% × 2년 = 600만원
일반 전세대출 (4.0%) : 1.5억 × 4.0% × 2년 = 1,200만원
차이 : 2년간 약 600만원
같은 금액을 빌려도 2년간 600만원 차이가 납니다. 정책대출 자격이 되는지 반드시 먼저 확인하세요.
대출 신청 전 반드시 확인할 3가지
1. 신청 기한 : 잔금일 또는 전입일로부터 3개월 이내
정책대출은 임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 이 기한을 넘기면 아무리 자격이 돼도 신청이 불가능하니, 계약 직후 바로 움직이세요.
2. 중복 대출 불가
이미 주택도시기금 대출이나 시중은행 전세대출, 주택담보대출을 이용 중이라면 버팀목 계열 대출은 신청할 수 없습니다. 기존 대출을 상환한 후 신청하거나, 일반 전세대출로 갈아타는 방법을 검토해야 합니다. 다만 신생아 특례의 경우, 기존 전세대출에서 대환(갈아타기)이 가능한 경우가 있으니 수탁은행에 확인하세요.
3. 보증보험 가입 필수
정책대출과 일반 전세대출 모두 전세보증보험(HUG 또는 HF) 가입이 필수입니다. 보증료는 대출금의 약 0.1~0.3% 수준이며, 전세사기 예방을 위해 반환보증 가입도 적극 권장됩니다. 2026년에는 청년·신혼부부 대상으로 보증료 최대 40만원 환급 사업도 운영되고 있습니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 소득이 5,000만원을 약간 초과하면 버팀목을 아예 못 받나요?
Q. 중기청 대출은 없어진 건가요?
Q. 보증금이 3억을 넘으면 정책대출은 완전히 불가능한가요?
Q. 무직자(취업준비생)도 전세대출이 가능한가요?
Q. 전세대출을 받으면서 신용대출도 같이 받을 수 있나요?
Q. 신생아 특례 버팀목 특례금리가 4년 뒤에 끝나면 금리가 얼마나 올라가나요?
※ 본 글은 2026년 3월 기준 주택도시기금 공식 안내 및 각 은행 공시 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 정책대출 조건은 정부 정책에 따라 수시로 변경될 수 있으므로, 신청 전 반드시 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 또는 수탁은행에서 최신 조건을 확인하세요.