똑같이 청년도약계좌에 가입했습니다. 그런데 친구는 매달 정부기여금 2만4천 원을 받고, 저는 그보다 적게 받습니다. 차이는 딱 하나, 소득이었습니다.
정부기여금은 소득이 낮을수록 많이 줍니다. 소득이 오르면 줄어듭니다. 그런데 얼마나 줄어드는지 정확히 아는 분은 의외로 적습니다. 제가 서민금융진흥원과 금융위원회 자료를 직접 뜯어봤습니다.
소득 구간별 매칭비율 먼저 봅니다
청년도약계좌는 내가 낸 돈에 정부가 일정 비율을 얹어줍니다. 이 비율을 매칭비율이라고 부릅니다. 소득이 낮을수록 비율이 높습니다.
2025년 1월 납입분부터 확대된 기준입니다. 서민금융진흥원 공식 안내를 기준으로 정리했습니다.
| 개인소득 구간 (총급여) | 매칭비율 | 기여금 산정 한도(월) | 월 최대 기여금 |
|---|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 6.0% | 40만 원 | 24,000원 |
| 3,600만 원 이하 | 4.6% | 아직 확정 전 | 아직 확정 전 |
| 4,800만 원 이하 | 3.7% | 아직 확정 전 | 아직 확정 전 |
| 6,000만 원 이하 | 3.0% | 아직 확정 전 | 아직 확정 전 |
| 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하 | 0% (기여금 없음) | – | 0원 |
여기서 솔직하게 짚고 갑니다. 3,600만 원, 4,800만 원, 6,000만 원 구간의 기여금 산정 한도는 서민금융진흥원 공식 페이지에서 아직 수치를 공개하지 않았습니다. 그래서 이 세 구간의 월 최대 기여금은 아직 확정 전입니다. 비율만 공개된 상태입니다.
전체 월 최대 기여금 상한은 33,000원입니다. 기존에는 24,000원이었습니다. 2025년 1월부터 33,000원으로 늘었습니다.
구간별 월 기여금을 직접 계산했습니다
비율만 보면 감이 잘 안 옵니다. 실제 돈으로 바꿔봐야 합니다. 가장 확실하게 공개된 2,400만 원 이하 구간부터 보겠습니다.
2,400만 원 이하 구간 계산
기여금 산정 한도 40만 원 × 매칭비율 6.0% = 월 24,000원
이 구간은 월 40만 원까지만 기여금이 붙습니다. 40만 원을 넘게 넣어도 넘은 부분에는 기여금이 안 붙습니다.
여기서 중요한 변화가 있습니다. 2025년 1월부터 최대 매칭 지급한도를 소득과 상관없이 월 70만 원으로 통일했습니다. 월 최대 납입 한도도 70만 원입니다.
이게 왜 중요하냐면, 소득이 낮은 사람도 70만 원까지 넣으면 더 많은 기여금을 받을 길이 생겼기 때문입니다. 예전에는 구간별로 한도가 달랐습니다. 지금은 한도가 70만 원으로 같습니다.
나머지 세 구간은 매칭비율만 공개됐습니다. 산정 한도가 아직 확정 전이라 정확한 월 기여금 금액은 제가 계산해드릴 수 없습니다. 비율로만 짐작하면 소득이 높아질수록 6.0%에서 4.6%, 3.7%, 3.0%로 떨어집니다. 같은 돈을 넣어도 받는 비율이 절반 가까이 줄어드는 셈입니다.
6,000만 원을 넘으면 기여금이 0원입니다. 비율 자체가 없습니다. 이 구간은 기여금 대신 비과세 혜택만 받습니다.
기여금 계산의 기본 원칙
정부기여금은 내가 낸 돈에 비례합니다.
70만 원 다 넣으면 그 구간 최대 기여금을 받습니다.
적게 넣으면 실제 납입액 기준으로 기여금도 줄어듭니다.
산정 한도를 넘게 넣은 돈에는 기여금이 안 붙습니다.
소득이 오르면 기여금은 어떻게 되나
가입할 때 연봉이 2,300만 원이었는데, 2년 차에 3,500만 원이 됐다고 칩시다. 이때 기여금이 어떻게 바뀌는지가 핵심입니다.
먼저 안심할 부분입니다. 소득이 올라도 계좌개설은 취소되지 않습니다. 서민금융진흥원은 가입 이후 소득이 바뀌어도 가입자격에 영향이 없다고 안내합니다.
다만 기여금 비율은 재산정됩니다. 서민금융진흥원은 가입 1년이 지난 뒤부터 매년 한 번 유지심사를 합니다. 여기서 소득을 다시 보고 매칭비율을 정합니다. 한 번 정해진 비율은 다음 유지심사까지 1년 동안 적용됩니다.
소득 기준 시점도 정해져 있습니다.
유지심사 소득 기준 시점
1월부터 6월 사이 심사 – 전전년도 소득 기준
7월부터 12월 사이 심사 – 전년도 소득 기준
서민금융진흥원 예시를 그대로 옮기면 이렇습니다. 2023년 7월 10일에 가입했다면 1년 차는 2024년 7월 31일까지, 2년 차는 2025년 7월 31일까지, 3년 차는 2026년 7월 31일까지 순서로 비율이 적용됩니다.
소득이 올라 구간이 바뀌면 그 이후 납입분에 대한 기여금이 줄거나 제한될 수 있습니다. 조세금융신문도 같은 점을 지적합니다. 이미 받은 기여금을 토해내는 건 아닙니다. 앞으로 받을 기여금이 줄어드는 구조입니다.
비과세는 소득이 올라도 유지됩니다
여기서 헷갈리기 쉽습니다. 기여금이 줄어드는 것과 비과세가 사라지는 것은 다른 문제입니다.
청년도약계좌는 납입액과 정부기여금에서 생긴 이자에 이자소득세를 매기지 않습니다. 서민금융진흥원과 금융위원회 모두 이 점을 안내합니다. 기여금에 붙은 이자에도 비과세가 적용됩니다.
중요한 건 비과세 지속 조건입니다. 가입할 때 소득요건을 충족했다면, 나중에 유지심사에서 소득이 올라도 만기까지 비과세가 유지됩니다. 소득이 올랐다고 비과세 혜택 자체를 빼앗기지는 않습니다.
가입 가능한 소득 상한은 총급여 7,500만 원 이하입니다. 종합소득은 6,300만 원 이하입니다. 6,000만 원을 넘으면 기여금은 없지만 비과세는 받습니다. 정리하면 6,000만 원에서 7,500만 원 사이는 정부 돈은 안 받고 세금만 안 내는 구간입니다.
참고로 금리는 가입 후 3년 고정, 이후 2년 변동입니다. 정부기여금에는 기본금리가 적용됩니다. 총급여 2,400만 원 이하, 종합소득 1,600만 원 이하 청년에게는 저소득 우대금리가 따로 붙습니다. 금융위원회 안내 기준입니다.
청년도약계좌 만기 수령액 전체가 궁금하다면 아래 글에서 소득별 시뮬레이션을 정리해뒀습니다.
정리하면 이렇습니다
제가 자료를 다 본 뒤 정리한 핵심은 세 가지입니다.
첫째, 정부기여금은 소득이 낮을수록 유리합니다. 2,400만 원 이하는 6.0%로 월 최대 24,000원입니다. 소득이 오르면 비율이 4.6%, 3.7%, 3.0%로 떨어집니다. 6,000만 원을 넘으면 0원입니다.
둘째, 소득이 올라도 비과세는 만기까지 유지됩니다. 기여금이 줄어드는 것과 비과세가 사라지는 것은 별개입니다. 이 둘을 헷갈리지 않는 게 중요합니다.
셋째, 한 가지 현실적인 안내가 필요합니다. 청년도약계좌 신규가입은 2025년 12월 31일로 종료됐습니다. 서민금융진흥원은 현재 이 상품을 운영 종료 상품으로 표기하고 있습니다. 기존 가입자의 혜택은 만기까지 그대로 유지됩니다. 이미 가입한 분이라면 유지심사 시점과 소득 기준을 챙기시면 됩니다.
저라면 이미 가입한 계좌의 유지심사 일정을 달력에 표시해두겠습니다. 소득 기준 시점이 전년도냐 전전년도냐에 따라 적용 비율이 달라지기 때문입니다.
자주 묻는 질문
소득이 올라서 구간이 바뀌면 이미 받은 기여금을 돌려줘야 하나요?
2,400만 원 이하 구간은 매달 얼마를 받나요?
3,600만 원 이하 구간의 월 기여금은 얼마인가요?
소득이 6,000만 원을 넘으면 아무 혜택도 없나요?
지금도 청년도약계좌에 새로 가입할 수 있나요?
이 글은 서민금융진흥원과 금융위원회 공식 안내를 바탕으로 작성한 정보성 콘텐츠입니다. 일부 구간의 기여금 산정 한도는 공개 전 상태이며, 실제 적용 수치는 가입 상품과 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 가입과 관련한 최종 판단은 본인의 책임이며 공식 기관 안내를 함께 확인하시기 바랍니다.